Платежные агрегаторы или банк‑эквайер: как выбрать интернет‑эквайринг
Введение
Перед запуском приема онлайн‑платежей предприниматель упирается в главный выбор: подключить платежный агрегатор или работать напрямую с банком‑эквайером. Обе модели — это платежные системы интернет эквайринга, то есть инфраструктура и сервисы, позволяющие принимать оплату картами, через СБП и иные методы. Если вы только начинаете, сначала освежите базу: что такое интернет‑эквайринг — в материале /chto-takoe-internet-ekvajring, а бизнес‑процесс и участники разобраны в статье /kak-rabotaet-internet-ekvajring.
![Схема: поток платежа в модели агрегатора и банка‑эквайера]
Что такое агрегатор и банк‑эквайер
- Платежный агрегатор — это компания интернет эквайринга, которая берет на себя подключение к нескольким банкам‑эквайерам, техническую интеграцию, антифрод, выпуск платежных страниц, поддержку и отчетность. Примеры — YooKassa, CloudPayments, PayKeeper.
- Банк‑эквайер — кредитная организация, непосредственно обслуживающая прием платежей и расчеты по картам. Примеры — Сбербанк, Тинькофф, Альфа‑Банк, ВТБ и др.
Также встречаются гибридные платежные сервисы интернет эквайринга с мультиэквайрингом: один API, несколько банков и сценариев маршрутизации платежа. Отличия офлайн и онлайн‑эквайринга — в материале /otlichiya-torgovogo-i-internet-ekvajringa.
Сравнение моделей — краткая таблица
| Критерий |
Агрегатор |
Банк‑эквайер |
| Скорость подключения |
Часто от 1–3 дней, онбординг онлайн |
От нескольких дней до 2 недель, полноценная проверка |
| Требования к бизнесу |
Шире воронка, но черные списки отраслей |
Требования строже, особенно к сайтам и документам |
| Комиссии |
Единая ставка, как правило выше |
Индивидуальные ставки, ниже при росте оборота |
| Выплаты |
T+1–T+3, возможны холды и резервы |
Часто T+1 без резервов, прозрачные графики |
| Способы оплаты |
Много методов из коробки: карты, СБП, платежные ссылки, подписки |
Базовые карты и СБП, расширение зависит от банка |
| Интеграция |
Модули CMS, SDK, готовые виджеты |
API, модули у крупных банков есть |
| Фискализация |
Облачная ККТ у партнера, авточеки |
Собственная касса или интеграция с ОФД |
| Антифрод и риск |
Встроенные антифрод‑сценарии |
Зависит от банка и настроек мерчанта |
| Поддержка |
Массовый саппорт, SLA по тикетам |
Менеджер при обороте, персональный подход |
| Для кого |
Стартапы и СМБ, быстрый запуск, тестирование гипотез |
СМБ и крупный бизнес, стабильные обороты |
Важно: конкретные условия зависят от провайдера и отрасли. Для деталей смотрите обзор /tarify-komissii и материал Интернет эквайринг — банки сравнение — /sravnenie-tarifov-bankov.
Когда выбрать агрегатор интернет‑эквайринг
Агрегатор удобен, если вам нужен быстрый и функциональный старт.
Подходит, когда
Примеры агрегаторов: /yookassa-internet-ekvajring, /cloudpayments-internet-ekvajring, /paykeeper-internet-ekvajring, а также решение /yandex-pay-internet-ekvajring как дополнительный способ оплаты.
Когда выбрать банк‑эквайер
Напрямую с банком выгодно при ощутимых оборотах и стабильной модели продаж.
Выбирайте банк‑эквайер, если
- Планируете обороты выше среднего и хотите индивидуальные тарифы.
- Нужны быстрые выплаты на расчетный счет без резервирования.
- Важно меньше посредников и прямая работа с комплаенс‑командой.
- Требуется глубоко настраиваемая отчетность и корпоративные сервисы.
Изучите интернет эквайринг банки сравнение — /sravnenie-tarifov-bankov. Отдельные обзоры банков: /sberbank-internet-ekvajring, /tbank-tinkoff-internet-ekvajring, /alfa-bank-internet-ekvajring, /vtb-internet-ekvajring, /psb-internet-ekvajring, /gazprombank-internet-ekvajring, /modulbank-internet-ekvajring, /tochka-bank-internet-ekvajring и другие — /drugie-banki-ekvajring.
Отдельные условия доступны для разных форм бизнеса: /ekvajring-dlya-ip, /ekvajring-dlya-ooo, /ekvajring-dlya-samozanyatyh.
Стоимость и комиссии
Тарифы в эквайринге строятся на нескольких параметрах:
- Базовая комиссия провайдера за успешный платеж — у агрегаторов чаще единая ставка, у банков зависит от оборотов и отрасли. Примерные вилки: у агрегаторов от 2 до 3 с лишним процентов; у банков при оборотах комиссия часто ниже.
- СБП платежи — обычно дешевле карточных, условия смотрите в разделе /ekvajring-sbp-qr.
- Фискализация и онлайн‑касса — абонплата за облачную ККТ или кассовые модули, детали в /onlayn-kassa-fiskalizaciya.
- Возвраты и списания — возможны сборы за чарджбек и операции возврата, нюансы в /vozvraty-i-spisaniya.
Сравнить ставки по банкам и агрегаторам поможет раздел /tarify-komissii и агрегированный обзор /sravnenie-tarifov-bankov.
Правовые и комплаенс‑требования
Любые платежные системы интернет эквайринга проверяют бизнес перед подключением и при мониторинге операций.
- Проверка сайта и оферты, корректное описание товара, политика возвратов.
- Соответствие 54‑ФЗ и пробитие чеков — либо через облачную кассу, либо через вашу ККТ и ОФД. Подробно — /onlayn-kassa-fiskalizaciya.
- Ограничения по MCC и запрещенным видам деятельности.
- Доказательная база по спорным операциям, работа с подписками и отказами от списаний — /otklyuchenie-podpisok-spornye-spisaniya.
Рекомендации и чек‑листы: /pravila-i-trebovaniya-ekvajringa, договорные аспекты — /dogovor-i-usloviya-ekvajring, учет и налоги — /uchet-i-nalogi-ekvajring.
Интеграция и способы оплаты
Выбирая компании интернет эквайринга, обратите внимание на техническую карту.
Если ваш рынок — СНГ и трансграничные продажи, смотрите обзор /mezhdunarodnyy-ekvajring-sng. А отраслевые сценарии собраны в разделе /otraslevye-resheniya-ekvajring.
Список интернет‑эквайринг провайдеров и банков
Ниже короткий список интернет эквайринг решений, доступных на рынке, с обзорами на сайте.
Агрегаторы и платежные сервисы
Список банков с интернет‑эквайрингом
Сводные рейтинги и опыт мерчантов — в разделе /reyting-provajderov и отзывах /otzyvy-ekvajring. Там же удобно начинать интернет эквайринг банки сравнение по ключевым параметрам.
Как принять решение — чек‑лист
- Зафиксируйте бизнес‑требования: оборот, средний чек, сезонность, доля мобильного трафика, наличие подписок.
- Составьте карту платежных сценариев: карты, СБП, ссылки, выставление счетов, возвраты, частичные списания.
- Оцените сайт и юрдокументы на соответствие требованиям — воспользуйтесь гайдом /pravila-i-trebovaniya-ekvajringa.
- Сопоставьте тарифы и скрытые издержки — /tarify-komissii и /sravnenie-tarifov-bankov.
- Проверьте интеграции под вашу стек‑технологию — /api-internet-ekvajringa, модули CMS, фискализацию /onlayn-kassa-fiskalizaciya.
- Снимите риски: антифрод, холды, SLA поддержки, условия по спорным списаниям — /otklyuchenie-podpisok-spornye-spisaniya.
- Запросите демо и песочницу, проведите 5–7 тестовых платежей — /testovyy-stend-i-pesochnica.
- Начните с пилота у агрегатора, а при росте оборотов торгуйтесь о ставках с банком — такая стратегия снижает риски и ускоряет старт.
Полезные инструкции по подключению — /podklyuchenie-internet-ekvajringa и примеры /instrukciya-i-primery-ekvajring.
Вывод и следующий шаг
Агрегатор интернет‑эквайринг — выбор для быстрого запуска, широкой витрины способов оплаты и полного аутсорса техподдержки. Банк‑эквайер выгоден при стабильных оборотах, требовательном комплаенсе и индивидуальных тарифах. Оцените общую стоимость владения, способы оплаты, требования 54‑ФЗ и готовность к интеграции — и принимайте взвешенное решение.
Готовы выбрать и подключить интернет‑эквайринг за пару дней? Перейдите к разделу подключения /podklyuchenie-internet-ekvajringa или посмотрите рейтинг поставщиков /reyting-provajderov и отзывы мерчантов /otzyvy-ekvajring.
