Торговый vs интернет‑эквайринг: в чем разница и нужен ли интернет

Торговый vs интернет‑эквайринг: в чем разница и нужен ли интернет

![Схема потоков платежей: карта/телефон → POS‑терминал или сайт → банк‑эквайер → платежная система → банк‑эмитент]

Чем отличается торговый эквайринг от интернет‑эквайринга: кратко

Если обобщить, торговый эквайринг — это прием карт в офлайн‑точке через POS‑терминал, а интернет‑эквайринг — прием оплат на сайте, в приложении или по платежной ссылке. В обоих случаях деньги зачисляются на расчетный счет, но различаются канал взаимодействия с клиентом, требования к интернету и интеграции, а также сценарии безопасности.

• Для погружения в терминологию: что это такое и как устроено — смотрите материалы Что такое интернет‑эквайринг и Как работает интернет‑эквайринг.

Подробная таблица отличий

Критерий	Торговый эквайринг (POS)	Интернет‑эквайринг (онлайн)
Где применяется	Магазин, кафе, курьер с терминалом	Интернет‑магазин, приложение, платежная ссылка
Контакт с клиентом	Личный: клиент вставляет/прикладывает карту, вводит PIN	Дистанционный: ввод реквизитов, 3‑D Secure, кошельки
Носитель оплаты	Карта, NFC‑телефон/часы	Карта, SBP, Apple/Google Pay, платежные методы
Проверки безопасности	PIN/EMV, иногда офлайн‑авторизация	3‑D Secure, антифрод, токенизация
Фискализация	Чек печатает ККТ в точке, данные в ОФД	Онлайн‑чек из ККТ (облачная/связанная), отправка на e‑mail/SMS
Подключение	Терминал + интернет/связь оператора	Платежный виджет/API + домен/сервер
Требования к интернету	Нужен для онлайн‑авторизации; возможны редкие офлайн‑сценарии	Интернет обязателен всегда
Скорость внедрения	1–7 дней (поставка и настройка терминала)	От нескольких часов (через агрегатор) до 1–5 дней (через банк)
Комиссии	Часто ниже для офлайн (зависит от MCC и оборота)	Шире диапазон ставок и опций; зависит от модели риска

Так в чем именно «торговый и интернет‑эквайринг разница»? В канале оплаты, способе идентификации клиента, архитектуре безопасности и интеграции, а также в том, где и как формируется и отправляется фискальный чек.

Нужен ли интернет для эквайринга?

Короткий ответ: да, почти всегда. Важно различать, какой интернет и кому он нужен.

• Торговый эквайринг: POS‑терминал подключается к сети по Ethernet, Wi‑Fi или через SIM (мобильный интернет). Для авторизации платежа терминал связывается с банком‑эквайером. Без соединения возможны ограниченные офлайн‑режимы, но они рискованные и часто отключены банками.
• Интернет‑эквайринг: интернет обязателен и у продавца (для обмена с платежным шлюзом и ККТ), и у покупателя (чтобы пройти 3‑D Secure, оплатить через банк/кошелек). То есть интернет для работы эквайринга в онлайне — безальтернативен.

Отдельный случай — QR‑платежи по СБП. Если вы принимаете оплату через эквайринг по СБП (QR), интернет требуется минимум терминалу/кассе для генерации и подтверждения платежа, но сам клиент может использовать мобильный интернет банка на своем смартфоне.

Эквайринг без интернета: когда это возможно и какие риски

Запросы «эквайринг без интернета» и «работает ли эквайринг без интернета» возникают из‑за офлайн‑авторизаций в некоторых POS‑терминалах.

Что бывает на практике:

• Офлайн‑лимит (floor limit): терминал временно принимает платежи без связи и сохраняет их для последующей отправки. Риск невыплаты ложится на торговца; банк может оспорить такие транзакции. В РФ режим часто отключен или имеет нулевой лимит.
• Офлайн EMV (редко): карты могут поддерживать офлайн‑проверку, но большинство российских карт и схем требуют онлайн‑авторизацию.
• Касса по 54‑ФЗ: чек можно напечатать и накопить фискальные данные без передачи в ОФД, но их нужно отправить при восстановлении связи в установленные сроки. Поэтому полностью «без интернета» постоянная работа незаконна.
• Интернет‑эквайринг офлайн невозможен по определению: нужны каналы связи для платежного шлюза и 3‑D Secure.

Вывод: эквайринг без интернета — это исключение для аварийных ситуаций и только для торговых терминалов, с повышенными рисками и ограничениями. Планировать бизнес‑процесс на постоянной «офлайн‑работе» нельзя.

Сколько интернета требует эквайринг

Вопрос «эквайринг сколько интернета» актуален для торговых точек на мобильной связи.

Оценки трафика на одну транзакцию (в обе стороны, с учетом TLS):

• POS‑терминал (EMV/NFC): 20–60 КБ на авторизацию, иногда до 100–150 КБ при передаче расширенных EMV‑данных и служебных пакетов.
• Интернет‑эквайринг на сайте: трафик у сервера/кассы обычно не критичен; фронтенд‑часть у клиента — десятки/сотни КБ на страницы и виджеты.

Пример: точка с 200 платежами в день тратит 200 × 60 КБ ≈ 12 МБ/день или ~360 МБ/месяц. Даже «тонкие» тарифы 3G/LTE покрывают потребности с большим запасом. Главное — стабильность канала, а не его объем.

Советы по связи для POS:

• Используйте SIM‑карты с приоритетом в сетях операторов или M2M‑тарифы.
• Организуйте резерв: Wi‑Fi + SIM, либо две SIM разных операторов.
• Отдельный VLAN для POS по Ethernet/Wi‑Fi уменьшит помехи от гостевого трафика.

Подробнее о сценарииях подключения в разделе мобильный интернет‑эквайринг.

Что выбрать вашему бизнесу

Выбор зависит от точки контакта с клиентом и бизнес‑процессов:

• Ритейл, horeca, услуги в точке продаж: торговый эквайринг (POS) обязателен. Дополнительно можно добавить QR‑оплату по СБП как альтернативу.
• Интернет‑магазин/приложение: интернет‑эквайринг. Выберите интеграцию через виджет, API, CMS‑модуль (1С‑Битрикс, Tilda) или платежные ссылки без сайта.
• Курьеры, выездные услуги, ярмарки: мобильный POS или SmartPOS со встроенной ККТ и SIM + резерв в виде QR СБП или ссылки на оплату.
• Регулярные списания/подписки: интернет‑эквайринг с токенизацией и управлением рекуррентными платежами (см. отключение подписок и спорные списания).

Не уверены, где проще стартовать — через банк или агрегатор? Сравните модели в обзоре Агрегаторы или банк: что выбрать.

Стоимость, комиссии и оборудование

Комиссии зависят от отрасли (MCC), оборота, риска и набора методов оплаты.

• Торговый эквайринг: терминал (покупка/аренда), эквайринговая комиссия, зачастую техподдержка и связь. Для некоторых категорий (например, супермаркеты) ставки могут быть ниже за счет оборота.
• Интернет‑эквайринг: комиссия за транзакцию, нередко фикс за возвраты/чарджбеки; возможны льготы по СБП. Интеграция и сопровождение зависят от выбранной платформы.

Смотрите актуальные ставки в разделах Тарифы и комиссии и Сравнение тарифов банков, а также независимый рейтинг провайдеров.

Оборудование и интеграция:

• POS: автономные терминалы, SmartPOS со встроенной ККТ, связки с кассой и учетной системой (см. связка ККТ: Атол, Эвотор).
• Онлайн: виджет/hosted page, сервер‑to‑server API, SDK для приложений, тестирование через песочницу, готовые инструкции и примеры.

Юридические и фискальные требования

• 54‑ФЗ: все расчеты с физлицами — с чековым оформлением и передачей данных в ОФД. В онлайне — облачная ККТ или внешняя касса, Подробнее: онлайн‑касса и фискализация.
• Безопасность: интернет‑эквайринг — соответствие PCI DSS (у провайдера), 3‑D Secure, антифрод. Правила у банка/агрегатора — в разделах правила и требования эквайринга и договор и условия.
• Учет: отразите комиссии, возвраты и налоги корректно — см. учет и налоги.

FAQ: быстрые ответы

• Чем отличается интернет‑эквайринг от торгового? Интернет — дистанционные платежи (сайт/приложение/ссылки) с 3‑D Secure и обязательной интеграцией с ККТ онлайн; торговый — оплаты через POS на точке с вводом PIN/NFC и локальной печатью чека.
• Чем отличается торговый эквайринг от интернет‑эквайринга по интернет‑требованиям? Для POS связь желательна постоянно, но возможны редкие офлайн‑режимы; для онлайна интернет обязателен всегда.
• Работает ли эквайринг без интернета? В POS иногда — да, в пределах офлайн‑лимита и на риск торговца; интернет‑эквайринг — нет.
• Эквайринг сколько интернета потребляет? Обычно 20–60 КБ на оплату для POS; в месяц — десятки/сотни МБ при активной точке.
• Как быстро подключить онлайн‑прием? Через агрегатор — за часы, через банк — 1–5 дней. Начните с подключения интернет‑эквайринга.

Итоги и что делать дальше

Торговый эквайринг и интернет‑эквайринг решают одну задачу — принять оплату — но в разных каналах и с разными требованиями. Главное различие — точка контакта (офлайн vs онлайн), сценарии безопасности и фискализации, а также зависимость от стабильного соединения. Нужен ли интернет для эквайринга? Да: для POS — практически всегда (с оговорками к аварийному офлайн‑режиму), для онлайна — строго обязателен.

Готовы подобрать оптимальное решение под ваш сценарий? Сравните провайдеров и ставки в рейтинге и сравнении тарифов, а затем оставьте заявку на подключение интернет‑эквайринга. Если начинаете с нуля, загляните в гид создание интернет‑магазина с эквайрингом.