Как работает интернет‑эквайринг: схема, участники, чеки и статусы

Как работает интернет‑эквайринг: схема, участники, чеки и статусы

Интернет‑эквайринг — это приём онлайн‑платежей картами, СБП, электронными кошельками и другими способами на сайте, в приложении или по платежной ссылке. Ниже разберёмся, как работает интернет эквайринг на практике: кто участвует в процессе, какая схема прохождения операции, какие статусы видит бизнес и когда формируется чек.

Коротко о сути и отличиях

Если вы начинаете с нуля, сначала посмотрите материал Что такое интернет‑эквайринг: базовые понятия, способы оплаты и типовые кейсы — он здесь: что такое интернет‑эквайринг. А если сравниваете онлайн с офлайн, пригодится статья отличия торгового и интернет‑эквайринга.

Как выглядит интернет эквайринг со стороны покупателя: он видит платёжную страницу или виджет, вводит данные карты, подтверждает 3‑D Secure и получает чек. За кулисами работает платёжный шлюз, антифрод‑системы, банки и платёжные системы.

Схема работы: шаг за шагом

Ниже базовая интернет эквайринг схема. Термины: мерчант — ваш интернет‑магазин или сервис, эквайер — банк или платёжный провайдер, эмитент — банк покупателя.

1. Покупатель инициирует платеж на сайте или в приложении.
2. Платёжный шлюз эквайера шифрует данные и отправляет запрос в платёжную систему.
3. ПС маршрутизирует запрос в банк‑эмитент карты.
4. Эмитент проверяет средства, риски, 3‑D Secure и даёт ответ: одобрено или отказ.
5. При успехе средства блокируются на карте — авторизация.
6. Мерчант подтверждает списание — капчур. Деньги переходят в клиринг.
7. На расчётный счёт мерчанта поступает выручка за вычетом комиссии.
8. Формируется онлайн чек (если это продажа в РФ по 54‑ФЗ).
9. В случае отмены, возврата или чарджбека запускаются обратные операции.

Так проходят платежи интернет‑эквайринг в большинстве сценариев. Отдельные детали зависят от провайдера и платёжного метода.

Участники процесса и их роли

Участник	Роль в процессе	Что важно для мерчанта
Покупатель	Инициирует оплату, проходит 3‑D Secure	UX формы, удобство и доверие
Мерчант	Отправляет запросы и получает статусы	Интеграция, фискализация, учёт
Эквайер или агрегатор	Принимает и процессит операции	SLA, антифрод, комиссии
Банк‑эмитент	Одобряет/отклоняет авторизацию	Риски, лимиты, 3‑D Secure
Платёжная система	Маршрутизирует и клирингует	Стабильность, правила ПС
ОФД и ККТ	Формируют онлайн‑чек	Соответствие 54‑ФЗ

Выбираете между банком и агрегатором — сравните подходы: агрегаторы или банк эквайринг.

Операции и жизненный цикл платежа

Интернет эквайринг операции обычно включают:

• Авторизация — резервирование суммы на карте клиента. Деньги ещё не списаны.
• Капчур или списание — подтверждение и перевод средств в расчёт. Может быть авто или ручной.
• Холдинг и последующее списание — удобно для предоплаты, доставки, предзаказов.
• Отмена авторизации — если товар недоступен или клиент передумал до списания.
• Возврат — полный или частичный после списания. Подробнее: возвраты и списания.
• Чарджбек — оспаривание платежа со стороны держателя карты через банк‑эмитент.

В разных системах терминология может отличаться, но логика одинакова: от попытки платежа к авторизации, затем к списанию или отмене, и опционально к возврату.

Статусы платежей в кабинете

В личном кабинете провайдера и по вебхукам вы увидите статусы. Ниже типичная карта соответствий.

Статус	Что значит	Действия продавца
Создан или Инициирован	Платёж начат, данных пока мало	Ожидайте следующего статуса
Ожидает 3‑D Secure	Клиент подтверждает в банке	Не мешать процессу, показывать таймер
Авторизован	Средства заблокированы	Отгружать при холде или делать капчур
Списан или Завершён	Деньги в клиринге	Готовить отгрузку, чек выдан
Отмена	Авторизация снята	Сообщить клиенту, чек не требуется
Возврат	Деньги вернулись клиенту	Выдать чек возврата
Отказ	Неуспешная попытка	Предложить другой метод, подсказать причину
Чарджбек	Оспаривание банком	Готовить доказательства сделки

Статусы и отчёты удобно контролировать в личном кабинете.

Онлайн‑чеки и фискализация 54‑ФЗ

Интернет эквайринг чек обязателен, если продажа подпадает под 54‑ФЗ. Обычно провайдер интегрирован с ККТ продавца или предоставляет облачную кассу. Подробно о связке эквайринг — ККТ — ОФД: онлайн‑касса и фискализация и связка ККТ: Атол и Эвотор.

Что важно знать про интернет эквайринг онлайн чеки:

• Типы чеков: приход на списание и возврат прихода при возврате.
• Состав реквизитов: наименование, количество, цена, ставка НДС, признак способа расчёта и предмета расчёта.
• Момент формирования: при капчуре или сразу при автосписании, для холда — при подтверждении.
• Раздельные чеки по предоплате и окончательному расчёту — если используется этапная оплата.

Сценарии приёма платежей

Интернет эквайринг приём платежей покрывает разные кейсы:

• Быстрая оплата на сайте или в приложении через виджет.
• Платежи по ссылке без сайта — отправляете клиенту ссылку: платёжные ссылки без сайта.
• Оплата по СБП с QR — быстрые переводы без комиссии для клиента: эквайринг СБП QR.
• Мобильный приём в приложениях, в мессенджерах и на выездных продажах: мобильный интернет‑эквайринг.
• Подписки и рекуррентные списания — на регулярные услуги; см. управление спорными и подписочными платежами: отключение подписок, спорные списания.

Безопасность и требования

Чтобы платежи интернет‑эквайринг были безопасными, провайдер соблюдает PCI DSS, использует токенизацию и 3‑D Secure 2.0, запускает антифрод‑правила. Вам как мерчанту важно проходить KYC, корректно хранить данные заказа и отгрузки, выполнять 54‑ФЗ и правила платёжных систем. Сводка по нормам и документам — в разделе правила и требования эквайринга.

Интеграция и тестирование

Есть три основных способа интеграции: платёжная страница провайдера, встраиваемый виджет и прямое API. Начните с API‑документов: API интернет‑эквайринга. Готовые модули сэкономят время:

• CMS и фреймворки: интеграция с 1C‑Битрикс, Tilda, 1С.
• Гайд по шагам: инструкция и примеры эквайринга.
• Прежде чем идти в прод, проверьте всё на тестовом стенде и в песочнице.

Подключение занимает от 1 до 5 рабочих дней в зависимости от провайдера и набора документов: подключение интернет‑эквайринга.

Стоимость и выбор провайдера

Комиссия эквайринга зависит от оборота, ниши, рисков и платёжных методов. Смотрите базовые ставки: тарифы и комиссии и сравнивайте банки: сравнение тарифов банков. Ещё полезно оценить репутацию и стабильность: рейтинг провайдеров.

Популярные решения: ЮKassa, CloudPayments, PayKeeper, Yandex Pay. Если вам нужен прямой банк‑эквайер, изучите наши обзоры Сбер, Т‑Банк, Альфа, ВТБ и др. в соответствующих разделах.

Причины отказов и что делать

Отказов не избежать, но их долю можно сократить.

Типовые причины:

• Недостаточно средств или превышены лимиты банка клиента.
• Неверные реквизиты карты, CVV или срок.
• Ошибка 3‑D Secure: клиент не подтвердил в приложении банка.
• Жёсткие антифрод‑правила: подозрительная активность, прокси, VPN.
• Таймауты банка‑эмитента или платёжной системы.

Что помогает:

• Чёткая UX‑форма: маски ввода, подсказки, повтор попытки.
• Альтернативные методы: СБП, другой шлюз, кошельки.
• Корректные суммы холда и сплита, чтобы не блокировать лишнее.
• Вебхуки для синхронизации статусов и автоповторов.
• Поддержка клиента: сообщайте понятную причину и предлагайте альтернативу.

Итоги и следующий шаг

Теперь вы знаете, как работает интернет эквайринг: от авторизации до чека, какие интернет эквайринг операции доступны и какие статусы отслеживать. Выберите провайдера, подключите тестовый стенд и настройте фискализацию — и принимайте оплату онлайн без сбоев.

Готовы к старту или апгрейду? Сравните условия и подключитесь: подключение интернет‑эквайринга. Если вы только строите продажи, начните с гайда создание интернет‑магазина с эквайринг.